人身傷害補償保険

人身傷害補償保険は、被保険者が契約車（被保険自動車）または他の自動車に乗車中や歩行中に自動車事故により死傷した場合に、過失割合にかかわらず実際の損害額（定められた基準に基づいて算定した金額）が支払われる保険です。従来型の保険商品（SAP、PAP、BAP、ドライバー保険）にはなかった新しい保険です。

これまでは、自動車事故でケガをしたり、死亡したりしても、本人に過失がある場合は、保険金を過失相殺されてしまいました。例えば、相手と自分の過失割合が60：40で、自分の総損害額が8000万円であった場合、相手からは4800万円の賠償金しか支払われず、3200万円は自己負担することになります。

ところが、人身傷害補償保険に加入していれば、相手と示談交渉する必要もなく、損害の全額8000万円（契約保険金額が限度）が、自分が契約する保険会社から支払われます。

赤信号で停車中に追突されてケガをしたのに、相手がなかなか治療費を払おうとしない場合や、相手が無保険であった場合にも、事故相手との煩わしい交渉なしに、自分の保険から治療費を受け取ることができます。

これまでのSAPやPAPではカバーしきれなかった補償を可能にしたのが人身傷害補償保険です。

人身傷害補償保険の保険金額の考え方については、「自動車保険の選び方 > 自動車保険を設計する > 搭乗者傷害・人身傷害」をご覧ください。

人身傷害補償保険の被保険者

人身傷害補償保険の補償を受けることができる被保険者は、次のいずれかに該当する者です。

• 保険証券記載の被保険者（記名被保険者）
• 記名被保険者の配偶者
• 記名被保険者またはその配偶者の同居の親族
• 記名被保険者またはその配偶者の別居の未婚の子
• 被保険自動車の正規の乗車装置または当該装置のある室内に搭乗中の者

ただし、自動車修理業、駐車場業、給油業、洗車業、自動車販売業、陸送業、運転代行業等自動車を取り扱うことを業としている者が、自動車を業務として受託している場合は、これらの者は被保険者に含みません。

人身傷害保険で支払われる保険金

1回の人身傷害事故につき人身傷害保険で支払われる保険金の額は次の算式によって算出される額です。被保険者1名ごとに計算され、人身傷害保険金額を限度に支払われます。

支払保険金＝

損害額＋費用−他から支払われる賠償金や給付金

損害額

被保険者が人身傷害事故の直接の結果として、下記のいずれかに該当した場合に、その区分ごとに約款記載の基準に基づいて算定された金額の合計額になります。ただし、上記の額が賠償義務者の自賠責保険等によって支払われる金額を下回る場合には、自賠責保険等によって支払われる金額となります。

• 死亡した場合
• 身体の一部を失いまたはその機能に重大な障害を永久に残した場合（後遺障害）
• 生活機能または業務能力の減少または滅失をきたし、医師の治療を要した場合（傷害）

損害額の詳細な算出方法については次ページ「人身傷害事故の損害額」をご覧ください。

費用

損害防止軽減費用と、求償権の保全行使手続費用が該当します。

他から支払われる賠償金や給付金

自賠責保険によって支払われた保険金、対人賠償責任保険で支払われた保険金、賠償義務者から受け取った損害賠償金、労働者災害補償制度によって給付される給付金

人身傷害保険の臨時費用保険金

被保険者が死亡または3日以上入院した場合には、上記支払保険金とは別に臨時費用保険金が支払われます。臨時費用の金額は、被保険者1名につき、被保険者が死亡したとき15万円、被保険者が3日以上入院したとき3万円です。

両者は合算して支払われますので、例えば3日以上入院して死亡した場合は18万円支払われます。

犯罪被害人身傷害特約

自動車に事故以外の日常生活における第三者による犯罪加害行為により死亡または重度後遺障害を被った場合に保険金が支払われる特約のことをいいます。この特約は、人身傷害補償保険に自動付帯されます。

人身傷害補償保険で保険金が支払われない場合

人身傷害補償保険では、次のような事由によって生じた損害に対しては、保険金は支払われません。

• 被保険者の故意またはきわめて重大な過失によって生じた損害
• 被保険者が無免許運転、酒気帯び運転、麻薬等の薬物服用中の運転をしている場合に生じた損害
• 被保険者が、正当な権利を有する者の承諾を得ないで、被保険自動車に搭乗中（無断借用運転中）に生じた傷害
• 被保険者の闘争行為、自殺行為または犯罪行為によって、その本人に生じた傷害
• 保険金を受け取るべき者の故意によって生じた傷害（その者の受け取るべき金額部分）
• 戦争、外国の武力行使、暴動、内乱などによって被保険者に生じた傷害
• 地震、噴火、津波などによって被保険者に生じた傷害
• 核燃料物質などによって被保険者に生じた傷害