搭乗者傷害・人身傷害

搭乗者傷害保険・人身傷害補償保険は、自分や同乗者が死傷してしまった場合の補償をするための保険です。

自分や同乗者の傷害を補償する保険としては自損事故保険と無保険車傷害保険もありますが、これらは後述するように基本的に自動的に設定されるものなので、自動車保険を設計する上では搭乗者傷害と人身傷害の保険金額をいくらにするかを考えることになります。

人身事故の損害額

人身事故による損害額は、年齢や収入、家族構成などによって違ってきますが、平均的にはおおよそ、死亡した場合で5000万円〜9000万円、重度後遺障害を負った場合で1億円〜1億4000万円です。

下表は人身事故の平均的な損害額を年齢別に表したものです。

人身事故の総損害額（任意保険基準による年齢別の平均的な損害額）

年齢	被扶養者の有無	死亡した場合	介護を必要とする重度の後遺障害を負った場合
25歳	有	7000万円	1億3000万円
25歳	無	6000万円	1億3000万円
35歳	有	9000万円	1億4000万円
35歳	無	7000万円	1億4000万円
45歳	有	8000万円	1億3000万円
45歳	無	6000万円	1億3000万円
55歳	有	6000万円	1億円
55歳	無	5000万円	1億円

この損害額を基に、搭乗者傷害・人身傷害の保険金額を決めていきます。

まずは、搭乗者傷害、人身傷害、自損事故、無保険車傷害それぞれの内容について簡単に触れたいと思います。

搭乗者傷害保険

搭乗者傷害保険は、被保険自動車に搭乗中の人（運転手を含む）が死亡したり、後遺障害または傷害を被った場合、あらかじめ定められた補償額に基づいて支払われる保険です。

保険金額（補償限度額）

被保険者1名についての最低保険金額は200万円で、100万円単位で設定します。搭乗者傷害の保険金は、実際の治療費や収入などの違いにかかわらず、契約時に定めた金額が支払われます。つまり過失割合や他の保険からの給付、相手からの賠償金などに関わらず支払われます。

搭乗者傷害保険で支払われる保険金

支払保険金の種類	契約保険金額
	500万	1000万	1500万	2000万
死亡保険金特別保険金	500万	1000万	1500万	2000万
シートベルト装着特別保険金	150万	300万	300万	300万
後遺障害保険金	20〜500万	40〜1000万	60〜1500万	80〜2000万
重度後遺障害特別保険金	50万	100万	100万	100万
医療保険金（入院日額）	7,500	15,000	15,000	15,000
医療保険金（通院日額）	5,000	10,000	10,000	10,000

搭乗者傷害保険金額による保険料の違い

次に搭乗者傷害の保険金額による保険料の差を見てみましょう。

搭乗者傷害の保険金額と保険料

搭乗者傷害保険金額	保険料	差額
500万円	75,140円	−
1000万円	77,270円	2,130円
1500万円	77,670円	2,530円
2000万円	78,080円	2,940円

上の表は、某国内損保の保険料を搭乗者傷害の保険金額を変えて見積もった例で、算出条件は以下の通りです。

契約者：	32歳男性
車種：	H13年式トヨタマーク�U2000グランデ
年齢条件：	30歳未満不担保
等級：	10等級
対人賠償賠償：	無制限
対物賠償：	無制限
人身障害：	5000万円
車両保険：	150万円（車対車＋A、免責5−10万円）
家族限定割引、ゴールド免許割引適用

人身傷害補償保険

人身障害補償保険は、自動車事故、その他の交通事故で被保険者がケガや後遺障害を負った場合または死亡した場合に生じる損害を、被保険者の過失にかかわらず保険金の範囲内で補償する保険です。

保険金額（補償限度額）

被保険者1名についての最低保険金額は3000万円で、3000万円を超える保険金額については2億円まで1000万円単位で設定可能です。2億円超は無制限になります。

支払われる保険金

人身傷害補償保険で支払われる保険金の額は、治療費、休業損害、精神的損害、逸失利益、介護料、葬祭費等について約款（任意保険基準）に基づき保険会社が認定した額です。

人身傷害保険金額による保険料の違い

次に人身傷害保険の保険金額による保険料の差を見てみましょう。

搭乗者傷害の保険金額と保険料

人身傷害保険金額	保険料	差額
なし	72,400円	−
3000万円	75,290円	2,890円
5000万円	77,270円	4,870円
8000万円	79,480円	7,080円
1億円	80,700円	8,300円

上の表は、某国内損保の保険料を人身傷害の保険金額を変えて見積もった例で、算出条件は以下の通りです。

契約者：	32歳男性
車種：	H13年式トヨタマーク�U2000グランデ
年齢条件：	30歳未満不担保
等級：	10等級
対人賠償：	無制限
対物賠償：	無制限
搭乗者障害：	1000万円
車両保険：	150万円（車対車＋A、免責5−10万円）
家族限定割引、ゴールド免許割引適用

自損事故保険

自損事故保険は、被保険者が自損事故（電柱に衝突、崖から転落など相手のない事故や追突事故など自分に100％過失がある場合等、自賠責保険が支払われない事故）によりケガや後遺障害を負った場合または死亡した場合に支払われる保険です。人身傷害補償保険の加入がなく、対人賠償責任保険に加入した場合に、自動付帯されます。

保険金額（補償限度額）

補償限度額は被保険者1名につき1500万円です。自損事故保険で支払われる保険金は次の通りです。

死亡保険金	1500万円限度
後遺障害保険金	後遺障害の程度によって 1500万円（第1級）〜50万円（第14級）
介護費用保険金	後遺障害が重度で且つ介護を必要とする場合、その程度に応じて350万円または200万円 （後遺障害保険金とは別枠）
医療保険金	入院日額　6,000円（100万円限度） 通院日額　4,000円（100万円限度）

無保険車傷害保険

無保険車傷害保険は、被保険者が他の自動車との事故により後遺障害を負った場合または死亡した場合で、相手方が不明または保険を十分に付けていないために賠償を受けられないときに支払われる保険です。対人賠償責任保険に加入した場合に、自動付帯されます。

保険金額（補償限度額）

無保険車傷害の補償限度額は対人賠償の契約金額と同額です。ただし、対人賠償責任保険の契約金額が無制限の場合は2億円になります。

支払われる保険金

無保険車傷害で実際に支払われる保険金の額は、加害者が負担すべき損害賠償額から、加害者側の自賠責保険や対人賠償責任保険等の額を差し引いた額となります。

具体的検討例

これら４つの搭乗者傷害保険、自損事故保険、無保険車傷害保険、人身傷害補償保険が、どのような事故の場合に適用され、設定保険金額をいくらかにするのがよいかについて次ページで見ていきます。

上述の通り、自損事故保険と無保険車傷害保険は対人賠償責任保険に加入すれば自動的に付帯される（人身傷害補償保険に加入した場合は自損事故保険は不要となり付帯されない）保険ですから、結局搭乗者傷害保険と人身傷害補償保険をどのように選択、設定するかということになります。